征信上的网贷记录有三类，分别是查询记录、借款记录以及还款记录。

在日常咨询时，常有客户满心疑惑地问：“我已将网贷全部还清了，那些借款记录能否完全消除掉呢？” 很多人对征信账户数的处理规则存在认识上的偏差，单纯地认为只要欠款结清，相关记录就会立刻消失得干干净净。但实际情况并非这样，征信账户数的留存规则与逾期记录相比，有着本质性的差异。接下来，就为大家深度剖析这一问题。

一、网贷账户数为何会在征信上 “常驻”？

中国人民银行颁布的《征信业管理条例》规定，所有正规持牌的金融机构，如银行、消费金融公司以及持牌网贷平台，它们发放的贷款都必须如实上报到央行征信系统。账户数记录留存的核心目的是真实、客观地展现个人的信用历程，不能将其视为负面信息。具体来说：

所以，我们结清网贷后，对应的账户不会被“删除”。该账户会以“已结清”的状态，长期留存于征信报告中。这是个人正常信用活动的一种体现。

二、网贷账户数留存时间大揭秘账户记录保留期限

根据相关规定，已结清的贷款账户信息从结清当日起会保留 5 年，即 60 个月。例如，若在 2025 年 4 月 1 日结清了网贷，那么该账户记录要到 2030 年 4 月之后才会从征信报告中完全消失。如果这笔网贷有逾期记录，那么逾期状态会保留 5 年。同时，逾期所带来的负面影响会严重很多。

账户数的 “动态减少” 逻辑

账户记录会保留 5 年。然而，在金融机构评估个人信用状况时，通常更注重关注近 2 年内账户的活跃情况。例如：

注意：网贷结清后，这两件事千万别忘！开具结清证明

网贷还清后，要立即找到平台的在线客服，或者拨打客服电话。然后向他们申请开具【网贷结清证明】。此结清证明是你还清所有欠款的有力证据。往后若有贷款需求，像贷款买房、买车等情况，银行一旦查到你有过贷款记录，就很有可能要求你提供这份结清证明。

注销网贷账户

成功结清网贷之后，务必将网贷账户予以注销。如此一来，便可有效防止身份证、银行卡、手机号等个人信息出现泄露的情况。通常情况下，打开网贷 APP，在账户的【设置】当中进行查找。倘若存在注销功能，直接点击即可进行操作。倘若未能找到注销功能，那么就联系平台客服，让他们帮忙进行注销。

账户数过多会对征信产生影响。在短期内频繁借贷这种行为，可被视为一种“硬伤”。

网贷即便已经全部结清。如果征信报告显示近 6 个月内贷款账户数量超过 3 个。银行很可能会怀疑你存在“以贷养贷”的风险。进而直接拒绝你的房贷、经营贷等申请。

长期账户数过多，存在 “隐性减分”

部分银行采用的风控模型会统计分析历史账户总数。如果你的网贷记录较多，特别是非银行类的网贷记录，就很有可能拉低综合评分，从而影响到你后续贷款的利率和额度。

四、轻松优化征信账户数的实用技巧提前规划贷款申请时间

如果你正准备申请房贷或车贷这类大额贷款，那么建议你至少提前 6 个月将网贷全部还清。同时，要严格控制新增的借贷行为，使征信账户数逐渐变得“安静”。

优先关闭不常用的授信账户

有些网贷平台较为特殊，如果你未曾使用过它们所提供的授信额度，然而这个额度仍会被记录到征信里面。在遇到这种情形时，要主动与平台取得联系，并且申请关闭授信，通过这样的方式来降低“未使用账户”的数量。

定期自查征信报告

每年能够通过央行征信中心的官网来查询自己的征信报告，也可以通过银行的 APP 进行查询，并且每年有 2 次免费查询的机会。要仔细地核对账户的状态，要是一旦发现了错误的信息，就需要及时地提出申诉并且进行更正。

五、常见误区大澄清误区一：结清后马上联系平台删除记录

实际上，个人没有权利去要求平台删除账户记录。因为这些记录是由金融机构主动进行上报的，所以我们只能够耐心地等待系统自动进行更新。

误区二：所有网贷都会上征信

部分非持牌平台或民间借贷可能不会将相关信息上报至征信系统。并非所有的这类情况都会上报。同时，这类借贷通常伴有高利贷风险，大家务必提高警惕。

误区三：账户数越少越好

适度使用信用卡，合理申请银行贷款，同时按时还款，这有助于积累良好的信用历史，并非账户数越少就越好。

网贷账户数的清除需要时间。不过，只要我们合理规划，并且积极主动地进行管理，就能够把它对征信的负面影响降到最低。