零首付购车似乎已经成为一种社会现象，随之而来的便是车贷。

这种现象正好能满足人们对物质生活的需求，因而得到发展。

可是，从中催生出了很多套路。不断地有人被坑，同时也不断地有人入坑。

今天，熊大就来揭秘一下零首付背后的坑。

一、所谓的“零首付”

首先，来说说为什么零首付会得到发展。

有两个原因。其一，在当前社会，90 后和 00 后处于一个极为尴尬的时期。其二，许多 90 后和 00 后存在眼高手低的情况，他们追求享受，即便没有钱也执意追求高品质生活，从未对未来进行考虑。

一是在大环境的影响下，人民币出现了贬值的情况。二是提前消费的观念在人们心中深深扎根，人们秉持着“早买早享受”的理念。这些因素共同促进了零首付、微首付行业的发展。

2012 年起，市面上出现了专门做零首付购车的公司。很多这类公司的目的十分明确，它们是为了套钱。这些公司会帮客户做好包装工作，包括开具假的工作证明和银行流水等，因为这些都是申请贷款所需要的。

他们通过亲属所经营的公司，首先将客户资料提交给银行，接着申请 70%的贷款。倘若申请通过，公司就会垫付 30%的首付款，如此一来，一辆车就得以成交。

这些公司会接着把车子拿去办理信用卡，当时凭借车子办理信用卡的额度比较高，大概在 2 万左右，涉及到 7 家以上的银行。之后，当所有信用卡都使用完后，再把车子拿去进行二次抵押贷款，大概能贷到车子价值的 50%，多数是用于套现，这就是我们所说的“一开二抵”。

同时，操作是零首付的，并且手续费还能够返还 15 到 20 个点，个别中介收取的手续费比这更高。

以 10 万作为上路的车价为例，银行提供 7 万的贷款。其中包含 2 万的手续费，以及 3 万的首付款。这 5 万是从后续的融资金额中扣除的，例如通过信用卡或者车贷等方式进行融资扣除。

另外，会给客户办理银行卡，还会办理车贷。手续费与购车的比例相同，为 15 - 20%。因此，客户最终实际的负债情况难以进行准确计算。

二、“零首付”的小伎俩

1、一开二抵三押车。

“一开二抵”指的是在银行已办理了按揭贷款，然而尚未还清。接着又在车贷公司进行押证抵押贷款，在此情况下，车子仍可继续供你使用，同时需要安装 GPS。

如果之后又有做贷款的想法，那么可以接着去寻找一家公司，将车子抵押给对方公司，从而获得一笔贷款，不过这笔贷款的利息相对较高。

到时候你没有还钱，公司直接把车给拖走，这就是三押车。

很多人可能会问，难道没有人会去拉横幅搞事情吗？

当然会有这种情况。一般而言，他们必定会严格依据合同来执行。除非对方让你签署了极其不平等的条约，否则最后的解决办法通常都是进行协调和协商，最终偿还本金。

2、身份证和驾驶证。

你做抵押通常需要押身份证以及驾驶证等物品。这样做的风险是非常高的。

现在，很多网贷平台会通过这种方式来收集客户信息。它们会对这些信息进行包装，然后申请其他网贷，以及境外信用卡和其他消费方式的卡种，例如商城卡等。最后，这些平台会利用这些卡进行非法套现。

3、钓鱼合同。

有些车贷公司宣称，各种存在问题难以处理的车子都能够放款。比如父母的车、配偶的车、子女的车以及公司的车等。

之后先就利息、手续费等问题进行商谈，接着进行放款。然而，会在合同中明确列出一些条约，例如不接电话、逾期还款、GPS 发生变动、在危险区域逗留等……

通常见到有上述这些条约时，其往往是钓鱼合同。希望大家能够擦亮自己的双眼，认真仔细地查看合同。

4、tao现方式。

如果是小公司，最简单的办法是，当客户把车子开走后，公司会随意找个借口把车拖回来，声称客户违约了，接着就说客户没有按照合同规定行事，随后就开始进行各种操作，也就是索要客户的违约金。

违约金通常为放款金额的 30%。例如，若放款金额为 10 万，那么违约一次需支付 3 万违约金。如果不交违约金，合同将会立即终止。

同时，要求客户归还本金利息及违约金，否则处理车子。

这样你不交的话，钱也没有，车也没有。

最可怕的是什么？

就是哪怕你电话迟接了几秒钟，都算你违约，总之就是要套路你。

有人问那怎么去扣这个钱？

很简单，不给钱就当场拖车，然后车子就处理了。

5、改头换面后的零首付，本质不变。

现在市面上零首付这种模式改变了，变成了以租代购。在业内，有些平台有这样的项目。除了零首付之外，有的用户只需首付 1 成就能够开走新车，也就是微首付。

当然现在这种操作的套路也很多，以租代购平台的盈利点：

批量向厂家订购车子，由于批量采购的优势，价格会比市场价低很多，从而能够从中赚取差价。

（2）车子保险返点，一般的保险，返点5000+。

客户还款是以指导价为依据的。通常情况下，车的指导价与市场价存在较大差别。正因如此，你需要多还款几万。

（4）还款利息都是按指导价算的。

目前，光我们这边就有300家以租代购的公司！

三、如何避坑

1、看零首付合同主要就是要对金额敏感点，看清相关的细节。

例如，要计算购车的总额度，要计算分期的额度，要计算手续费，要计算利息等，自己要思考一下是不是被套路了。

除了这些方面，需要看清时间和地点，也要看清对方的资质。同时，要看清车子的整体检验情况以及物品清单。最为重要的是务必看清违约条例，这一点极其重要，并且是你进行维权的重点所在。

2、有的朋友买车是零利息，但是要付高首付。

厂家做活动时，通常会针对一些库存车推出激励政策，接着这些库存车会被分到各地区的 4S 店里。

银行的整体收益使得他们必须采取行动，他们提高了门槛，同时也提高了首付，这样做的目的是为了减少银行利息。

免息实际上就是厂商或者经销商进行的贴息行为，其主要目的是为了扩大销量。这种贴息是按单年度进行结算的，厂家会给予奖励金，做得好的话，奖励金的数额通常在几百万左右。并且，4S 店还能够获得保险方面的返点。

3、如果有客户说以后养车成本高，那商家会化整为零。

简单来说，就是要将成本拆分到各个细分领域，目的是让人家觉得买车很划算，接着再拿衣食住行来进行比较。

有了车，一方面能方便自己，另一方面也可以做点其他事，例如去各平台接单等。

买车时不要轻易相信商家的话。最好依据自己原本的想法行事。若担心自己冲动买车，那就先予以拒绝。等回去冷静下来后，再分析自己是否真的想买车。

4、现在很多人都去买新能源汽车，新能源汽车的补贴很高。

一台新能源车，国家会给予补贴，省也会给予补贴，市同样会给予补贴，甚至总体补贴能达到 50%以上。然而，回过头去看，新能源车在做车贷方面与普通车是一样的。

车贷路漫漫，好在有熊大

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