4 月 7 日，一条关于银行网点的消息进入了微博热搜。证券日报进行了统计，到 4 月 6 日为止，在商业银行机构退出列表中可以看到，从今年开始到现在已经有 431 家银行网点停止营业了。有网友留下了这样的话：“降低成本，属于正常操作。”

2016 年至 2020 年期间，21 世纪经济报道对六家大行的年报数据进行了统计。经统计发现，在 2020 年末，大行的网点数量比 2019 年末减少了 592 个。2016 年至 2017 年减少的网点总数为 874 个；2017 年至 2018 年减少的网点总数是 367 个；2018 年至 2019 年减少的网点总数为 834 个；2019 年至 2020 年减少的网点总数是 592 个。2017 年和 2019 年是关闭网点最多的两年。2020 年的网点数量略微下降。在这四年间，大行的网点数量从 10.93 万个缩减到了 10.66 万个，总共减少了 2667 个网点。

网点下降趋势可以从另外两项数据中研判出来。

央行最新公布的《2020 年支付体系运行总体情况》显示，到 2020 年末的时候，ATM 机具的数量是 101.39 万台。这个数量比 2019 年末减少了 8.39 万台。在全国范围内，每万人所对应的 ATM 数量是 7.24 台，与上一年相比下降了 7.95%。

根据上述报告可知，2020 年全国银行办理的非现金支付业务数量为 3547.21 亿笔。同时，2020 年全国银行办理的非现金支付业务金额为 4013.01 万亿元。并且，2020 年全国银行办理的非现金支付业务数量同比增长了 7.16%，金额同比增长了 6.18%。

银行创新力的表现体现在业务离柜率方面。例如，工行的手机银行以及微信小程序推出了“云网点”服务，使得个人客户经理能够全面入驻其中。这样一来，客户就可以通过“云网点”来办理 40 余项业务，并且还试点了“客户自助办理+远程座席辅导审核”这种新的服务模式。

此外，网点已不再一定是之前的网点。2019 年，建行、工行、中行率先推出“5G 银行”，在当时引领了一时的风尚。去年，这一概念在各家银行以及各地都广泛开展。农行在 28 个省级分行建设了 69 家 5G 智慧银行网点，其中在县域有 15 家。

邮储样本：优化柜员至营销团队

随着金融线上化的推进，大行、股份制银行以及城农商行的情况如下。大行的网点总数处于 3000 个到 4 万个这个范围，且各不相同。股份制银行的网点数大多在 1000 到 2000 个之间。城商行和农商行的网点数通常低于 1000 个。基于此，记者选取了网点数量较多的大行作为样本进行观察。

邮储银行在大行中网点数位居首位，其网点数量接近 4 万个。在四年的时间里，邮储银行的网点数减少了将近 300 个。

邮储银行采用全国独此一家的“自营+代理”运营模式。邮政代理网点数目庞大，且超过八成。所以邮储银行是大行中网点数量最多的银行，其深入到县域以下的程度也更深。他们主打的金融服务特色在于，比其他商业银行网点更下沉，覆盖范围更广，客户更庞大；相对于农村金融机构，又能提供综合性、专业性的金融服务。

在 2018 年，邮储银行优化了 5655 名柜员。

邮储银行在 2019 年年报中提及了相关内容，并且把年度租赁到期且面积超标的网点纳入到面积压降计划当中，还会逐步对其进行实施。报告期内，优化的网点数量为 175 个，压降的面积总计 3.6 万平方米。通过持续推进多种措施，包括柜面业务分流、提高柜员综合业务能力、优化柜面业务操作流程等，累计压降台席 8515 个，优化柜员 5395 人，其中 3567 人被调整至网点营销团队。

网点为何有增有降？

银行的渠道建设并非一味关停网点并减员。

2020 年邮储银行年报提到，在报告期末的时候，能够办理公司业务的网点有 5175 个。与上年末相比，新增了 1466 个。增长的比例是 39.24%。覆盖率为 65.66%。比上年末提升了 18.45 个百分点。并且带动了公司存款 140.45 亿元。积极布局县这一区域，新增 773 个县域农村地区公司业务网点；积极布局乡这一区域，新增 773 个县域农村地区公司业务网点；积极布局村这一区域，新增 773 个县域农村地区公司业务网点。县的公司业务网点覆盖率较上年末提升近 30 个百分点，乡的公司业务网点覆盖率较上年末提升近 30 个百分点，村的公司业务网点覆盖率较上年末提升近 30 个百分点。

值得注意的是，在国有大行当中，工行在 2020 年的网点总数相比上一年有所增加，增加了 16 个。不过，这种增加并非是在原先的网点数量基础上直接加上 16 个，而是关闭了一部分效率低下的网点，同时增加了一些用于扶贫的网点。

工行 2020 年报有所显示，在京津冀以及长三角等重点区域，对网点进行了优化调整，数量达到 420 余家；在县域市场新建了 150 家网点，其中在四川金阳和西藏那曲等贫困县新建的网点有 36 家。一直持续加大力度，对环境老旧的网点以及核心潜力网点进行装修改造，完成了 1611 家网点的整体装修。

农行年报称，要完善新城区、新社区以及重点乡镇的网点布局。在贫困地区新建并开业了 86 家人工网点。全行 2.2 万个网点都已完成了智能化转型，并且一直在推动将网点的基础运营人员充实到营销服务岗位上。

上海的一家股份制银行行长曾对 21 世纪经济报道记者说，疫情结束之后，金融科技的进展加快了。一方面需要开展银行的数字化实践，将零售业务转移到线上，对传统的银行大力铺设网点来获取客户的模式进行改变。但另一方面需对线下网点作结构性调整。在发达地区，不但不能减少网点，还应增设网点。同时，物理网点的定位要改变，不能仅为传统的柜台业务，而要融入复杂业务的销售与服务，以便为客户提供一站式服务，无需多次折返银行。