近年来，农村金融改革发展步伐加快。农村金融出现了新的竞争形势，“三农”也有了新的信贷需求。在此背景下，农村金融机构信贷人员的重要性日益凸显。与此同时，在贷款过程中暴露出来的问题也越来越多。笔者在基层信用社工作了很多年。通过对身边基层信贷工作的观察和听闻，还有农户所反映的贷款难问题以及领导干部所表示的贷款管理难问题。在此基础上，来谈谈农村信贷客户经理工作中存在的七个问题。

1贷款发放中存在不正之风。

有的单位的客户经理，根据群众反映，这些年在放贷工作中存在吃请、收礼甚至收红包的不正之风。这意味着老百姓办理贷款时，需向客户经理请客送礼，客户经理收完礼品并吃请后才会发放贷款。我想起了一个古代的故事。古时，有一位相国特别爱吃鱼。当人们得知后，纷纷给他送鱼，然而他却从未接受。这让众人都感到很纳闷。后来，这位相国解释道：人们送鱼给他，是看中了他的职位。如果他收下鱼，就得替他们办事。如此一来，时间长了，他就可能会被撤职查办，到那时，他就再也吃不上鱼了。我不收他们送的鱼，就能凭借自己的俸禄去买鱼吃，如此我便可以长久地吃到鱼。古人都能明白这样的道理，我们这些现代人怎么反倒不明白这个理呢？

有一个客户想贷款，他给客户经理送了两条烟。然而，这位客户经理想要四条烟，所以这个客户只好又送了两条烟。此人在贷完款后气愤地表示：“等要收贷款的时候，即便你送给我八条烟，我也不会还了。”由此可见，收贷款困难，部分原因就在于此。有些客户经理发放的贷款多是收了礼的，如此一来，放贷质量可想而知。因为吃了人家的，嘴就软了；拿了人家的，手就短了。到了收贷款的时候，怎么还能理直气壮地去收呢？信贷质量肯定会受到很大影响。送礼之风不仅给客户增添了负担，也给银行带来了严重的负面影响。实践证明，客户经理要把不良贷款减少到最低，就必须做到廉洁自爱，并且要秉公办理。

2发放贷款过程中不讲原则。

有的客户经理在发放贷款时不讲工作原则。有的客户经理甚至秉持这样的工作原则：只要能收到送礼，不管能否偿还都予以发放。这类信贷员干了一辈子，一直都在乱发放贷款，给银行带来了巨大的经济损失和恶劣的社会影响。尤其是在基层，管理更为混乱。将这样的人尽早从银行队伍中清除出去，对银行而言是一大幸事。

现实中存在这样的实例，有的客户有贷款需求但未送礼，而客户经理却拖延办理，一直到客户送礼后才发放贷款。客户经理拿到了钱，然而你很有可能给行社增添了一笔不良贷款。只有对这种人进行严厉的惩罚，才能够达到以儆效尤的目的。

坚守正确的工作原则，在秉承服务“三农”小微宗旨的情况下，需严格按照贷款流程进行操作，这样才能保证贷款质量。正确的工作原则包括：若借款人有偿还能力，办理好相关手续后即可发放贷款；而若借款人无偿还能力，即便其送礼也不能发放贷款。因为贷款的工作原则不同，所以结果也会完全不同，这是经过无数实践验证得出的结论。

3客户经理不会放贷。

有的客户经理，只要有人找他，就不进行调查，不摸底，直接大笔一挥把贷款放出去，这里面有请客的，也有送礼的。到了期限，他依旧宴饮作乐，吃喝玩乐，不认真催款，还持续放款，只放不收。渐渐地，他的不良贷款余额不断增多，再想进行清收就已经很困难了。一个人放出的贷款，不良数额之大，让人惊讶不已。

试想，如果这种客户经理的数量增多了，银行将会经营成何种模样呢！所以，在选拔和任用客户经理时，银行必须要保持审慎的态度，并且一定要对客户经理加强岗位培训、道德教育以及法律教育。

4警惕身边的“贷款贩子”。

社会上有的人经常往银行跑，会给客户经理送礼物、土特产，或者帮忙办事等，以此和客户经理混得很熟。这些小恩小惠让客户经理失去了警惕，丧失了原则，每年都给他们发放大量贷款。而这样放出去的贷款，客户经理因为碍于面子而不认真催要，贷款贩子也觉得理所当然，一年年只贷款不还款，只要还个利息就不错了，靠着贷款生活得很风光。“贷款贩子”受益了，到头来亏损的是银行。

客户经理心中一定要绷紧一根弦，要警惕那些凑近身边的“贷款贩子”。只有远离这些“贷款贩子”，才能够将不良贷款和亏损阻挡在门外。

5被无信用能力贷户“捆绑”导致风险。

有些客户经理和贷户总是说贷款太少，满足不了他们的需求。我不禁感到疑惑：要明白以前放款通常是三千五千，而现在都是三万五万，有的甚至还要更多。尽管社会在进步，贷款的需用量在上升，但也不至于达到这种程度。后来得知实情，贷户原本打算买车用于跑运输，然而他自身没有一分钱。客户经理将车钱贷了出来，可此时还没有钱加油，又得把油钱也贷出来，正因如此，他们才表示贷款不够用。

5. 像这样的贷款放得过多，自然就会形成高风险。

6感情用事做“滥好人”。

对于知心朋友、同学、亲戚，以及那些有恩于自己、给自己帮过忙的人，一定不能感情用事。在现实当中，有些客户经理在放贷的时候会感情用事，只要是上述的亲友或者“恩人”开口要贷款，他们就会满口答应，并且不经过任何调查就把贷款放出去了，最终导致贷款无法收回，让他们追悔莫及。

7不遵守贷款“三查”制度。

严格落实贷款三查制度，即贷前调查、贷中审查、贷后检查，这样我们发放的贷款质量才有保障。

有的客户经理，冬天怕寒冷，夏天怕炎热；平时怕麻烦，怕劳累。他们喜欢整日待在办公室里，过着养尊处优的生活。他们不下去进行调查，致使贷款的三查制度只是形式上存在，并未真正落实。这难道不是在拿贷款当儿戏吗？到最后，就如同以前种地吃大锅饭那样，“人糊弄地皮，地皮糊弄肚皮”，不良贷款逐年增多，银行（信用社）又怎么能有良好的效益呢？

贷前要准确地采集客户信息，并且要及时将其记录下来，因为采集客户信息不能依靠突击，而应该在平时逐步积累；贷中要认真地进行审查，把好关口；贷后要按时进行检查，对变化要敏感地做出应对。只有这样的信贷客户经理才是称职的。

千里之堤会溃于蚁穴。有少数客户经理将工作视为儿戏，通过工作进行交易，在工作中疏忽大意，对于请客送礼来者不拒。如果不清除这类害群之马，银行企业这艘船就存在被蛀虫蛀坏的风险。这是值得银行经营管理者予以重视和保持警惕的。