近十年来，国内的银行储蓄率一直呈现下降的态势。目前的储蓄率近 45%，这个储蓄率仍然远远超过国际储蓄率的水平线，并且在全球范围内是最高的。

储蓄率

从数字来看，不难发现，人们对存储的热情在逐步消退，尽管存在高房价和各类理财产品，它们会阻碍银行揽储。然而从全球大背景来看，中国人习惯存储的传统依然有着较高的热情。尤其在选择方向上，多数人仍把银行存款当作当下最主流、最安全的钱财去向。

银行存款是较为安全的。然而，早在 15 年推出的存款保险条例，在一定程度上意味着从理论上来说银行是允许倒闭的。一方面银行存在倒闭的可能性，另一方面又认为把钱存在银行是最安全的，这种情况在常理上难道不是自相矛盾的吗？

其实，从整个存款保险条例来看，银行是允许破产的，国家也不再为其提供兜底。然而，国家对于储户在银行中的存款，是有着绝对保障的。长期以来，国家一直承担着对储户在银行存款的全额担保。在多层次的情况下，银行的信用更多地体现着一个国家的信用。

以前，国家为银行提供了兜底保障。绝大多数人都认为银行不会出现破产倒闭的情况。然而，从近三十年的金融发展历程来看，银行绝不能等同于不会破产。因为在国内，已经有两家银行破产了。

1998 年出现了大规模的挤兑现象，这致使海南发展银行破产；2012 年，河北肃宁尚村农信社资不抵债，从而被迫破产，然而这家银行并未拖欠储户的钱，所以并未引发较大的风波。

以前有国家为银行兜底，那时银行会破产。现在国家不再对存款机构担保，若银行经营不善，理论上就有较大破产风险。然而，对于这种现状，其实不必过度担心存在银行里的存款安全。

银行破产，有足够的保障在

15 年实施了《存款保险条例》。这表明国家通过立法，给储户在银行的存款增添了一道很安全的保障。从该条例的覆盖范围来看，50 万元以内可限额赔付，在当下能够覆盖 99%以上的银行储户。因为从统计的储户存款数据来讲，当下 99.63%的储户在银行的存款未达到 50 万。所以，银行破不破产对储户造成的影响并不大。

同时，最高能赔付 50 万。这并不意味着超过 50 万元之外的那部分存款就会消失不见。对于高于 50 万的那部分，能否回到自己手中要看运气。如果在银行资产清算之后还有剩余的钱，银行会将其均分下来。

想要避免银行破产带来的直接损失，一种较好的办法是把超过 50 万元的存款，分成两家或者多家银行，然后平均存储，以此防止银行倒闭给自己造成损失。

不喜欢"分散"存款方式，该如何避免存款损失？

有些人不喜欢跑多家银行。如果能够在心理上接受利率较低的存款选择，那么实际上也可以一次性解决上述问题。从各家银行的存款利率方面来看，抗风险能力越低的银行，其给出的存款利率通常要高于市场利率水平线。例如在地方性银行农村信用社中，常常能够看到高达 5%以上的存款利率。

这类银行的存款利率比较高，然而因为自身规模的缘故，其抗风险能力相较于利率较低的大银行来说自然是比不上的。所以，从抗风险这个角度来理解的话，选择规模越大的银行，那么银行倒闭的可能性就会越低，存款的安全性也就会越高。

当下，国内安全系数最高的银行是四大行，分别是工商银行、农业银行、中国银行、建设银行。国家虽允许银行破产，但针对这四大银行，若出现危机，国家不会置之不理。至少从底线来看，国家不会让如此体量的银行有破产的可能。

回到现实后，银行破产的可能性是很低的。即便存在这种可能性，储户也能够提前进行分散操作，并且合理安排存款。因为有存款保险条例作为保障，所以能够最大限度地避免损失。