三大银行利率对比

1年期大额存单

利率：1.45%（起存金额20万元）

以 20 万元作为本金，满期时的利息为 20 万乘以 1.45%再乘以 1，结果是 2900 元。

3年期大额存单

利率：1.90%（起存金额20万元）

20 万元存 3 年，利息的计算方式为 20 万乘以 1.90%再乘以 3，结果是 11,400 元。

5年期大额存单

目前，三大行还没有推出 5 年期大额存单产品。需要注意的是，银行普遍有“利率倒挂”的现象，也就是 3 年期的定期存款利率比 5 年期的高（例如工行 3 年期定期利率是 1.90%，而 5 年期只有 1.55%）。如果储户需要进行长期资金配置，就需要转向普通定期存款或者其他产品。

利率差异背后的逻辑分析利率倒挂与市场预期

当前银行倾向于降低中长期高息负债的规模，以此来应对未来利率将会下行的预期。比如，工行的 3 年期定期存款利率是 1.90%，而 5 年期的定期存款利率为 1.55%，这体现出银行通过对负债期限结构进行调整，从而达到降低资金成本的目的。大额存单的发行策略是……

大额存单具有起存门槛高（20 万元）以及保本保息的特点，所以它成为了高净值客户的首选。但是，它的发行额度是有限的，并且期限大多集中在 3 年以内，银行会通过缩短期限的方式来规避长期利率风险。国有行的利率具有趋同性。

相比之下，城商行如交通银行，其大额存单利率略高，3 年期可达 2.15%。

储蓄策略建议优先选择3年期大额存单

在利率处于下行的周期里，将 3 年期的利率锁定为 1.90%，就能够对未来可能出现的降息风险进行有效的对冲。如果以 20 万元为计算基数，那么 3 年累计下来的利息要比 1 年期的利息多出 8500 元，其收益方面的优势是非常显著的。同时要对流动性风险保持警惕。

大额存单若要提前支取，那么就只会按照活期利率来计息，这个活期利率大概在 0.10%到 0.35%之间。这样做可能会导致损失大部分的利息。建议把资金按照流动性的需求进行分层配置，比如说可以将一部分资金投入到短期产品当中，像 1 天通知存款或者 7 天通知存款这类产品。同时要关注中小银行以及它们的特色产品。

若想要获得更高的收益，那么可以考虑股份制银行或者地方农商行。比如，广州农商行的 3 年期大额存单利率能够达到 2.20%。不过，需要留意的是，它存在发行额度方面的限制以及区域性的限制。同时，还可以进行多元化的资产配置。

低利率环境之下，单一进行储蓄的话，很难跑赢通胀。可以将国债、低风险理财（例如货币基金）或者保险产品结合起来，以此来平衡收益与风险。

未来利率趋势展望

2025 年，市场利率下行处于主要地位。央行多次表明“选择合适时机降低准备金率和贷款利率”。同时，银行净息差收窄存在压力，在 2024 年第四季度，商业银行的净息差仅仅为 1.52%。基于此，存款利率或许会进一步降低。所以，尽早把当前利率确定下来是一种理性的行为。