买车容易养车难，每年续保车险时，不少车主都会陷入纠结：

* 车险到底该怎么选？

* 哪些险种必须买，哪些是“智商税”？

* 同一辆车不同渠道报价相差上千元，到底谁更靠谱？

今天一文说清车险购买门道，看完不再被销售牵着走！

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### **一、车险配置黄金公式：必买+按需选配**

**1. 必买险种（基础保障）**

交强险是国家强制购买的，不购买就不能上路。它最高可赔付 20 万，其中死亡伤残赔付 18 万，医疗赔付 1.8 万，财产损失赔付 2 千。不过，交强险只赔付对方，赔付额度较低，必须搭配商业险。

三者险建议起步为 200 万。因为路上豪车较多，人伤赔偿的金额也较高。在一线城市，可以选择 300 万以上的三者险，而保费仅仅相差几十元。

车损险是用于保障自己修车的费用的。在 2020 年改革之后，它已经包含了盗抢、自燃、玻璃单独破碎等 7 项责任，不需要再额外进行附加了。

**2. 按需选配险种**

医保外医疗费用责任险：三者险对于医保外用药不予赔付，若加购此险种只需几十元，便可覆盖人伤赔偿方面的缺口，从而避免需要自己掏腰包的情况。

驾乘意外险可以替代“座位险”，它能够保障自己车内人员的伤亡情况。只需花费百元的保费，就可以为每人获得 50 万以上的保障。

道路救援、代驾、送检等这些增值服务属于附加服务，新手司机可以对这些附加服务予以重点关注。

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### **二、避坑指南：这些钱别乱花！**

划痕险方面，小的划痕如果走保险，会对次年的保费产生影响，这种情况下不如自己自费处理。

涉水险的情况是，车损险已经包含了发动机涉水赔付，不过二次点火情况除外。

全险并不意味着全赔。在酒驾、无证驾驶、故意制造事故等这些情形下，一律是不会给予赔偿的。

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### **三、这样买车险，立省30%！**

1. **比价有技巧**：

* 提前1个月续保，保险公司抢单期优惠最多；

对比官网的报价、电销的报价、4S 店的报价以及第三方平台的报价，会发现同一公司在不同渠道之间的差价能够达到 15%。

2. **调整保额与免赔额**：

* 旧车可按实际价值投保车损险，降低保费；

* 提高三者险绝对免赔率（如从0调至20%），保费直降。

3. **薅羊毛时机**：

* 关注618、双11等节点，部分平台送保养券、加油卡；

* 连续未出险车主可享最高60%折扣。

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### **四、关键细节：90%车主忽略的事**

投保人需为车主本人，若不是车主本人则会影响理赔。

交强险能够即时生效，然而商业险通常是在次日零时才开始生效，在这期间存在空档期，其风险是需要引起警惕的。

3. **电子保单全国通用**，无需粘贴交强险标志。

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### **五、终极建议：不同车主适配方案**

| 车主类型 | 推荐方案 | 年均保费参考 |

新手且有新车，包含交强险、三者 300 万、车损险、医保外责任险以及驾乘险，费用在 4000 元到 6000 元之间。

老司机搭配旧车，有交强险、三者 200 万以及按折价计算的车损，费用在 2500 元到 3500 元之间。

豪车车主选择了交强险、三者险 500 万、车损险以及指定专修。这一系列的保险组合费用为 1.5 万多。

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最后提醒：车险的本质在于转移重大风险，一定不要为了省钱而过度减少保障！建议将本文收藏起来，在续保之前进行对照并自我检查，从此时起就可以摆脱车险选择时的焦虑了！