昨天和大家分享了车险里交强险该如何避免入坑以及怎样购买。今天呢，接着跟大家分享车险中商业险的相关内容，以帮助广大车友们少花不必要的钱。

购买交强险之后，我们的车辆就能够合法上路行驶。此时，有些小伙伴会问，是否还有必要购买商业险呢？因为商业险的费用每年都不少，能省则省最好。但事实真的如此吗？如果不购买商业险，会对我们产生什么影响呢？

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大家都知晓，在交强险范畴内，赔付额度的上限为 20 万元。然而，这些赔付额度是用于赔付给对方的。我们自身的车辆以及车上人员在事故中遭受损失和伤害时，交强险无法对其进行理赔。正因如此，商业险的作用便得以体现。它能够保障并赔付在事故中我们自身的财产及人身损失。所以，商业险还是很有必要购买的。

有的小伙伴可能会认为，倘若自己技术好，那么发生事故的可能性就会很低，是不是就没有必要花费这笔钱去购买呢？针对这个问题，我要提醒大家。即使我们自己技术很好，但不能保证别人的技术也都很娴熟。万一因为别人的失误导致了事故，而对方恰好只购买了交强险，那么最多只能让对方赔付我们 2000 元的财产损失。剩下的钱估计得和对方争论、打官司。到那时，不仅会花费时间和精力，而且最后可能也无法要回太多钱。保险就是一种给予安心的保障。因为在道路上行驶，意外情况总是难以避免的。

保险公司众多，险种五花八门。如果在不了解的情况下胡乱购买，就容易花很多冤枉钱。那么，商业险具体该如何购买呢？其实，车险改革之后，商业险只需购买以下四种：其一；其二；其三；其四。

一、车损险

它全称为车辆损失保险。意思是保险车辆遭遇保险责任范围内的自然灾害或者意外事故时，会导致保险车辆自身受损，而在保险责任的范围内会给予赔偿，它还是多数私家车车险中保费最高的一个险种。用大白话来讲，车损险主要的作用是在发生交通事故时，赔付我们自己修车的钱。它能够在我们遭遇意外情况时，减轻我们的经济损失，承担起我们修车的费用。

车险改革之后，原有的车损险进行了升级。升级后的车损险涵盖了车损险这一项，同时还涵盖了自燃险、玻璃险、盗抢险、涉水险、无法找到第三方责任险以及不计免赔险。这意味着我们只要购买了车损险，当发生上述的事故并且这些事故在保险责任范围内时，保险就会予以理赔。

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具体的包含的险种的含义，这里简单的叙述下：

车损险：当我们自己的车遭遇碰撞，或者被东西砸到，以及遭遇暴雨、雷击等自然灾害，导致车子受损需要维修时，保险公司会依据损失的情况来赔偿修车的费用。

自燃险：若你的车因车辆自身的问题，诸如电线故障或油路故障等，自行起火燃烧，此险种便可协助赔付我们的损失。

玻璃险是专门针对车子的挡风玻璃及车窗玻璃的。倘若这些玻璃发生损坏、碎裂的情况，保险公司就会来帮助你承担修理的费用。

盗抢险指的是，倘若你的车遭遇被偷的情况，或者被抢的状况，亦或是在被偷被抢的过程中车子受到了损坏，那么保险公司将会给予车主相应的赔偿。

涉水险：当我们的车在雨天积水的道路上行驶，或者在停放时被水淹了，若导致发动机进水损坏，此险种可赔付我们修理发动机的费用。但需注意，车辆进水后若我们二次打火致使发动机损坏，保险公司会拒赔，大家要留意这一点。一旦车辆进水，我们应乖乖等待救援，切不可二次尝试打火启动以免造成发动机报废。

找不到第三方责任险这一点很好理解。例如我们的车停在路边车位中，被路过的车或者电动车刮伤了，并且没有监控，导致我们无法找到肇事者，在这种情况下，我们就能够利用这个险种来支付修车的费用。

不计免赔险的意思是，若发生事故，部分费用需我们自己承担。然而，若有此险种，原本应由我们自己掏钱的费用可找保险公司赔付。但要注意，该险种需以投保的“主险”（即车损险或三者险）为前提条件，不可单独投保。

二、三者险

第三者责任险全称为第三者责任险。它是交强险的补充保险。在交通事故中，它也是用于赔偿给对方的。当交通事故的赔偿超过交强险的赔付额度后，三者险就会介入并进行赔付。交强险最高仅能赔付 20 万元。如今马路上的豪车数量在增加。一旦发生涉及人伤的交通事故，受伤者的医疗费用和财产损失很可能 20 万元远远不够。在这种情况下，就需要三者险来代为补充，帮助我们支付原本应由我们自己支付的赔付费用。

我们最需要关注的是三者险的保额。三者险的保额基本有 5 万、10 万、20 万、50 万、100 万、200 万、300 万等这些档次。那么我们该怎样选择保额呢？因为保额越高，我们需要承担的保费就越高。

同理，如果我们生活在一二线大城市，而自己是新手司机，那么我建议可以适当提高三者险的保额。因为大城市豪车多，人也多，发生交通事故的概率就会更大。

三者险对购买的保额没有硬性规定，小伙伴们可依据自身实际情况进行购买。大致而言，例如 100 万的三者险，其保费约为 550 左右；200 万、300 万的三者险，保费大概在 650 左右。我在第一年驾驶新车时，购买了 300 万的三者险，保费是 652 块钱。大家可以作为参考，因为相差的金额不多，而保额却能提升很多。

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三、医保外用药责任险

好多小伙伴都听说过这个险种，然而却不知道它的用途。在我们进行购买或者续保操作时，保险公司或许不会向我们推荐此保险。因为该保险具有保费低但保额高的特点，保险公司从中获利较少，所以就不会给我们推荐了。

这个保险具体保障的内容是什么呢？它保障的是在发生交通事故时，受伤者在治疗过程中所需的花费中，医保报销范围之外的那部分费用的赔付。

医保外用药责任险保险条款

有小伙伴表示，购买了这个险种后，是不是就可以随意使用了呢？因为无论是在医保范围内还是范围外的费用都能进行报销。

针对这个问题并非如此。第三者责任险免责条款中有规定：对于超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》以及国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分，保险人不予负责赔偿。医保外用药责任险更像是一个补丁，而非一块“免死金牌”。保险合同约定按照基本医疗保险的标准来核定医疗费用。在《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三）中，其第十九条规定了相关内容。保险人若以被保险人的医疗支出超出基本医疗保险范围为理由而拒绝给付保险金，那么人民法院将不予支持。保险人有证据表明被保险人支出的费用比基本医疗保险同类医疗费用标准要高，若其要求对超出的那部分拒绝给付保险金，那么人民法院应当予以支持。

《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（三）

小伙伴们是不是有些懵了呢？这个险到底赔不赔呢？比如说，倘若发生了交通事故，受伤者的牙齿被撞掉了几颗，需要进行补牙，补牙的费用是 5000 元。那么，我们要知道，补牙的费用医保是不会报销的。然而，在交通事故中，保险公司仍然需要进行赔付，因为这是由交通事故所引起的。如果伤者要更换进口牙，需 1 万元。保险公司对于超出 5000 元的部分有权力拒绝赔付。简单来说，保险公司是否赔付，要看其能否证明该药物是必须的，是否属于所谓超标用药。免赔的是超标的部分。如果未购买相关险种，在符合保险责任范围内的治疗费用前提下，超过医保范围的费用，保险公司可以拒赔。

这个险是否有必要买呢？我个人认为，这个险种很有必要购买，它能为我们省去很多麻烦。其一，该险种的保费不高，是三者险的附加险种。就像我购买的是 20 万保额的，保费仅 27 块钱，相当于一杯奶茶的钱，能帮自己规避一个未知风险，是挺划算的。如果在购买时，保险公司的销售人员告知你没有某个险种，那这种说法是很夸张的。在这种情况下，我们应该果断地更换一家保险公司进行投保。

四、座位险&驾乘险

首先要跟小伙伴们明确，座位险和驾乘险的作用都是保护人。然而，座位险并不等同于驾乘险，它们的主要区别在于：

座位险，其全称为机动车车上人员责任保险，属于商业车险范畴。在车辆出险后，到了第二年，保费会上涨。它的保障对象是开车的人和坐车的人。如果车主开车搭载亲戚朋友出行，遭遇交通意外导致车上人员伤亡，并且车主在事故中负有责任，那么保险公司会依照法律规定，对丧葬费、伤亡赔偿、医疗费、误工费等进行赔偿。

座位险保障的基础是依据被保险机动车的座位数来确定的。也就是说，不论谁乘坐这辆车，只要车主同意，一旦发生人伤事故，就都能够获得赔偿。当然，这里面也涵盖了驾驶员。

关于保额方面，座位险通常每个座位的保额在 1 万到 10 万之间，并且可以单独为单个座位或者几个座位进行投保。保费依据保额的不同而有所差异，单个座位的保费为几十元到几百元。

驾乘险即驾乘人员意外伤害保险，全称为驾乘意外险。当被保险人在驾驶机动车或乘坐机动车遭遇意外事故时，保险公司会对被保险人进行赔偿。并且，驾乘险出险后不会对我们的车险商业险保费产生影响，也就是说第二年不会上涨。

驾乘险的本质是无责保险。在发生事故时，不论是否有责任，都会进行赔偿。驾乘险分为两种，一种是跟车，另一种是跟人。跟车意味着，不管是谁驾驶或者乘坐被保险车辆，只要发生事故，都可以获得赔偿。跟人则表示，不管被保人驾驶还是乘坐谁的车辆，一旦发生事故，都能得到赔偿。

这里有一张我购买驾乘险的图。我平时开公司的车比较多。总计保费是 400 多块。保额相比座位险来说差别很大。我买的是跟人的。

驾乘险保额内容

所以我个人推荐大家购买驾乘险。原因在于它保额较高，且灵活性较大。在发生赔付后，不会对第二年的保费产生影响。它本质上属于意外险。

总结一下，说了这么多内容后，车险的购买其实很简单。只需购买车损险、三者险、医保外用药险以及驾乘险（座位险）这四种就可以了。

最后也祝愿小伙伴们永远也用不上保险！