现在，我们几乎处于一个“0 现金”支付的时代，处于数字消费时代。在这个时代，我们对金钱的流失感受更不明显。随着网贷的兴起，花呗、借呗、美团借钱、京东白条正成为我们的“钱包续命器”。

出了到货后付费的功能之后，越来越多的人开始先消费后还款。当有一天要去买车买房，申请信贷时，他们恍然发现自己的贷款审批无法通过。

本文重点

1、花呗这些金融产品会上征信吗？

2、出现什么情况会影响贷款？

3、征信花怎么能顺利贷款？

花呗这些金融产品会上征信吗？

很多人仍认为，花呗、借呗这类金融产品只是“消费工具”，和贷款不同，不属于真正的贷款，于是天真地觉得不会影响征信。

但实际上，2016 年之后这些互联网金融产品开始逐渐接入央行征信系统。使用这些产品的用户，其贷款记录会被记录在征信系统中，还款情况也会被记录，逾期信息同样会被记录，这些记录都将出现在个人的征信报告里。

这么说吧，你的这些产品的使用情况若上了征信，银行就能够通过查看征信报告来知晓你的借款情况和还款情况，并且会对审批结果产生影响。

出现什么情况会影响贷款？

当然，不是所有的使用行为都会对贷款审批产生影响。银行在审批时主要会关注以下三点：

负债率过高

银行审批你的贷款申请时，会重点关注负债率。负债率指的是月负债与月收入的比例。

负债率等于月供除以月收入再乘以 100%；一般来讲，银行期望申请人的负债率处于 50%以下；倘若你的负债率超过 70%，那么你就很难获得审批通过；只有当你的单位很优质且自身资质特别好时，才可能通过审批。

征信查询过多

有些人不知道自己为何会有如此多的征信查询记录。他们不知道，在每次申请花呗、借呗等平台的时候，无论最后是否成功获得款项，这些平台都会查询他们的征信。

短期内你若有大量机构查询记录，银行会判断你急需资金且经济紧张。如果你的资质一般，单位普通，或者财务收入不稳定，那么你的审批能成功通过的概率很低，不足 10%。

出现逾期还款

出现逾期就会上征信，这会影响信用记录。在银行看来，逾期比前面两种情况更为严重。

如果你逾期三五天并及时还款，那么对征信不会有特别大的负面影响。然而，倘若你逾期超过 30 天，并且在 1 年内出现 2 次以上的逾期情况，你的信用评分就会下降，在未来 5 年内，你的贷款申请大概率会被拒绝。

征信花怎么能顺利贷款？

如果你负债高且查询多而被拒绝，但当下又不能凭借个人能力来处理这些问题，那么你可以试着进行信贷结构优化。

信贷结构优化最终体现为去银行贷款。在贷款之前，会针对借款人的各种问题逐个进行处理。首先会垫付借款人的月供款项，使其债务清零。接着会对征信进行调理，把征信报告更新为“0 负债 0 查询”的状态。

可做条件

既然要到银行贷款，审批由银行决定，那么做这个信贷结构优化是有条件的，条件一是公积金基数大于 6000，条件二是打卡工资大于。

黑户情况以及逾期超过 30 天，还有征信上有代偿和呆账的记录，这些都导致无法进行相关操作。

选择比努力更重要，盲目地努力只会让你感到更加辛酸。有时选择一个适合自己的解决方案，其效果会比盲目地探索更好。

最后我要说，新的一年，要找到正确的途径，针对病症下药，尽早摆脱困境，朝着美好的明天前进。

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