银行业和实体经济相互依存。银行业盈利在不断提升，与此同时，小微企业信贷投放是衡量国有大行支持实体经济的一个重要指标。

2022 年年报数据统计显示，在去年的国有六大行当中，建设银行的普惠型小微贷款余额以及有贷客户数量这两项指标都处于领先地位，位居榜首。而邮储银行的普惠型小微贷款占比相对较高，不过新发放的贷款利率比较高。

普惠型小微企业贷款余额：建行最高 工行增长快

2022 年年报披露的信息显示，建设银行期末的普惠型小微企业贷款余额比较高。在 2022 年末的时候，该行的该项贷款余额达到了 2.35 万亿元。农业银行和工商银行分别位列二、三位，农业银行的该项贷款余额为 94 亿元，工商银行的该项贷款余额为 16 亿元，并且都超过了 1.5 万亿元。交通银行的普惠型小微企业贷款规模相对偏小，到 2022 年末该行的贷款余额是 4562.39 亿元。

图1：截至2022年末国有银行普惠型小微企业贷款余额情况

交通银行的增速是 34.66%，在增速排名中位列第三位。

普惠型小微企业贷款占比均有提升

普惠型小微企业贷款在总贷款中的占比是一项关键指标，同时贷款余额也是重要的方面。

财报数据表明，在近几年里，邮储银行的普惠型小微企业贷款在总贷款里所占的比例在国有银行中处于首位。到 2022 年末的时候，邮储银行的这一数据是 16.37%。接着是建设银行，其该项数据为 11.11%。而工商银行和交通银行连续两年的普惠小微企业贷款占比都比较低。

图2：国有银行普惠型小微企业贷款在总贷款中占比

2021 年相比，国有银行普惠型小微企业贷款在总贷款中的占比有所提升。邮储银行提升较多，其总贷款占比较上年末提升了 1.49 个百分点。中国银行次之，普惠型小微企业贷款在总贷款中的占比较上年末提升了 1.4 个百分点。工商银行也有提升，占比较上年末提升了 1.36 个百分点。

有贷客户数：建行、农行超250万户

交通银行的有贷客户数也小于 80 万户，是 29.31 万户。

图 3 展示的是截至 2022 年末时国有银行普惠型小微企业贷款有贷客户的数量情况。

2021 年末相比之下，交通银行的普惠型小微企业有贷客户数增多了 8.09 万户，增长幅度为 38.09%，其增速在各类银行中是最快的；接着是农业银行和建设银行，农业银行的有贷客户数增加了 61.31 万户，建设银行的有贷客户数增加了 58.92 万户，它们同比增长都超过了 30%。

新发普惠小微企业贷款利率：交行、中行利率较低

小微企业存在“融资难”的问题，同时“融资贵”也是其共性问题。因此，降低小微企业的融资成本是监管政策积极引导的方向。

数据表明，2022 年国有银行新发的普惠型小微企业贷款利率大约在 4%。其中，交通银行新发贷款的平均利率是最低的，为 3.75%。中国银行的新发贷款平均利率是 3.81%，工商银行的新发贷款平均利率是 3.86%。邮储银行的新发贷款利率相对较高，为 4.85%。

图4：2022年国有银行新发普惠性小微企业贷款年化利率

2021 年年末与现在相比，国有银行新发放的普惠型小微企业贷款利率出现了下降。在这些银行中，邮储银行新发放的普惠型小微企业贷款平均利率相比上年下降得最多，且较上年末也有下降。工商银行和交通银行新发放的贷款利率降幅都超过了一定程度。

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