各位老铁们，八戒又来给大家分享一些实用的内容啦。今天我们来讲讲一个在买车过程中经常会碰到的问题：5 年分期到底好不好呢？作为在 4S 店工作了 10 年的老销售，我得好好给你们讲讲这里面的情况。

这个 5 年分期，是 4S 店销售的重要手段。客户踏入店里，销售小哥哥小姐姐们就会热情推荐：“老板，做个 5 年分期吧，月供低，利率低，两年后能提前还款，还能多优惠点儿。”听起来很诱人。但其中的情况很复杂。

销售为啥这么热衷5年分期？

首先，要搞明白为什么销售如此热衷于推荐 5 年分期。其本质在于这里蕴含着大量利润。当下 4S 店主要借助厂家金融和银行分期这两种途径为客户提供贷款服务。尽管厂家金融和银行的免息车贷听起来很诱人，但 4S 店从中获取的利润并不多。因此，他们更倾向于与银行合作开展 5 年车贷业务，因为这样能获得更多的利润。

那么问题出现了，这钱的来源是何处呢？各位兄弟们，要划重点啦：主要的来源是贷款利息的返点。并且这个返点的具体数值，与你的贷款利率有着直接的关联。明白的人都明白，贷款利率越高，返点就越多，4S 店所赚取的就越多。

5年分期里的“猫腻”

说到这里，不得不提几个你们容易忽视的细节：

正常的年化利率大约在 3.3%。也就是说，倘若贷款 10 万块钱，一年的利息大概在 3300 块钱左右。要是超过了这个数值，那就需要多留意了。

还款方式存在猫腻。还款方式主要有等额本金、等额本息和等本等息这几种。若你打算提前还款，那么一定不要选择等额本息，因为在前期，其利息占比是比较高的，提前还款的话会亏很多。与之相比，等本等息则更为合适，使用多少年就需要支付多少年的利息，这种方式简单且明了。

提前还款存在风险：多数银行在满两年后进行提前还款是不会收取违约金的，然而也有部分银行会收取违约金。在签订合同的时候，必须要问清楚相关事宜，千万不要等到事后才遭受哑巴亏。

重点在于隐藏的返点。许多客户并不知晓，贷款额约有 13%的返点。例如贷款 25 万时，返点为 3.25 万。然而，很多销售不会主动向客户透露此信息，他们或许会将这部分钱款占为己有，亦或是仅返还一部分。

如何避免掉坑里？

那么问题出现了，当面对销售的那些花言巧语时，我们应当如何去应对呢？老八戒给你们提供以下几招：

询问实际年化利率：无论销售怎样表述，都必须明确询问实际年化利率到底是多少。倘若超过 3.3%，就需要保持警惕。

注意还款方式：如果有提前还款的打算，建议选择等本等息。

了解返点的情况：要大胆地询问销售是否有返点，以及能够返还多少。不要觉得不好意思，因为这是你应得的！

算清总成本：不能仅仅关注月供，需要将利息以及手续费等都计算在内，来看看到底多支出了多少钱。

对比全款价：先询问全款的价格是多少，接着将其与分期的总支出进行比较，以查看两者相差多少。

要警惕超低首付的情况。有些 4S 店会推出首付极低的方案，而这种方案往往隐藏着高利率或者其他费用。

首先，给大家一个提醒。不要因为贷款比较方便就随意进行冲动消费。我曾经见到过许多人，他们仅仅因为月供看起来比较低，就购买了超出自己预算的车辆。之后，这些人就无法偿还贷款了，这不仅会对他们的信用记录产生不良影响，还需要支付高额的罚息。所以，在买车这件事情上，根据自己的能力来行事是最为重要的。

总结

说了这么多后，大家对 5 年分期的“坑”以及“不坑”有了更清晰的认知。总的来说，5 年分期不是可怕的事物。重点在于要了解其门道，算清总成本。要是真能将应拿到手的优惠都拿到，5 年分期或许是个好选择。

但是，我要啰嗦一句：若有全款的能力，那就尽量选择全款。如今车市的竞争十分激烈，不管你的预算是多少，始终都能够找到适合自己的车型。即便需要贷款，也一定要做好充分的准备工作，不能让自己的血汗钱白白地被他人获利。

今天的干货到此结束啦。各位老铁，买车这件事千万不能马虎，希望这篇文章能让你们少绕些弯路。要是觉得有用，可别忘记点赞和转发哦！有任何想法都欢迎在评论区与我交流，咱们一同探讨探讨。

最后，友情进行提醒：本文只是代表个人的观点，仅仅可以作为参考。具体的购车方案一定要依据自己的实际状况来决定。祝愿各位都能够买到让自己满意的好车！