汽车保险的原则

汽车保险过程中，保险法的基本原则是要遵循的基本原则。它集中体现了保险法的本质和精神，是基本准则。它既是保险立法的依据，也是保险活动中必须遵循的准则。保险法的基本原则通过保险法的具体规定来实现，而保险法的具体规定必须符合基本原则的要求。

一、保险与防灾减损相结合的原则

保险本质上是一种危险管理制度。其目的在于通过危险管理，防止或减少危险事故的发生。同时，要将危险事故所造成的损失缩小至最低程度。基于此，便产生了保险与防灾减损相结合的原则。

(一)保险与防灾相结合的原则

这一原则主要适用于保险事故发生前的事先预防。保险方应依据这一原则对承保的危险责任进行管理。具体而言：要调查和分析保险标的的危险情况，然后向投保方提出合理建议，促使投保方采取防范措施，同时还要进行监督检查；要向投保方提供必要的技术支援，共同把防范措施和设备完善好；对不同的投保方采用差别费率制，以此促使投保方加强对危险事故的管理，比如对事故少、信誉好的投保方给予降低保费的优惠，而对事故多、信誉差的投保方则提高保费等。投保方应遵循这一原则，遵守国家在消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定。投保方要主动维护保险标的的安全，履行所有人、管理人应尽的义务。同时，投保方要按照保险合同的规定，履行危险增加通知义务。

(二)保险与减损相结合的原则

这一原则主要针对保险事故发生后的事后减损情况适用。若发生保险事故，投保方需尽最大努力积极展开抢险工作，以避免事故持续蔓延以及损失进一步扩大，同时要保护好出险现场，并且及时向保险人进行报案。而保险方则通过承担施救以及其他合理费用的方式来履行自身的义务。

二、最大诚信原则

保险关系具有特殊性，在保险实务中，人们愈发感受到诚信原则的重要性，于是要求合同双方当事人最大限度地遵守这一原则，所以称之为最大诚信原则。具体而言，就是要求双方当事人不隐瞒事实，不相互欺诈，以最大的诚信全面履行各自的义务，以此来保证对方权利的实现。最大诚信原则是合同双方当事人都必须遵循的基本原则，它体现在以下几个方面：

(一)履行如实告知义务

最大诚信原则对投保人有要求。因为保险人要面对众多投保人，无法逐一去了解保险标的的各种情况。所以，投保人在投保时，需要把那些能够影响保险人决定是否承保，以及能够影响保险人确定保险费率或增加特别条款的重要情况，如实地告知给保险人。在保险实务中，通常以投保单为界限。也就是说，投保单中所询问的内容，投保人必须如实地进行填写。除此之外，投保人无需承担任何告知方面的义务。

投保人因故意或过失未履行如实告知义务，会承担相应法律后果。其一，保险人可据此解除保险合同；其二，若发生保险事故，保险人有权拒绝赔付。

(二)履行说明义务

这是保险人所需要满足的最大诚信原则的要求。保险合同是由保险人事先拟定的，投保人仅有接受或者不接受的抉择。一般情况下，投保人在保险知识和经验方面是有所欠缺的。所以，在签订保险合同的时候，保险人有责任向投保人阐释合同条款的具体内容。对于保险合同当中的一般条款，保险人必须履行说明的义务。保险人对于保险合同的责任免除条款，应当履行明确说明的义务。如果未履行明确说明的义务，那么责任免除条款就不会发生效力。

(三)履行保证义务

投保人向保险人作出承诺，这就是这里的保证。在保险期间，投保人要保证遵守作为或不作为的某些规则，还要保证某一事项的真实性。所以，这是最大诚信原则对投保人的要求。

保险上的保证分为两种。一种是明示保证，它以保险合同条款的形式呈现，属于保险合同的内容之一，所以是明示的。例如在机动车辆保险中，有遵守交通规则、安全驾驶、做好车辆维修和保养工作等条款。当合同生效后，这些条款就构成了投保人对保险人的保证，对投保人具有要求其作为或不作为的约束力。一种是默示保证。这种保证在保险合同条款中不会出现。它往往以社会上普遍存在或被认可的某些行为规范作为准则。将此视作投保人保证作为或不作为的承诺。所以它被称为默示。在财产保险附加盗窃险合同里，没有明文规定被保险人外出时需关闭门窗。然而，从一般常识角度来看，被保险人外出时应该关闭门窗。这种社会公认的常识，构成了默示保证，并且成为保险人承保的基础。正因如此，由于被保险人未关闭门窗而导致的失窃情况，保险人不承担保险责任。

(四)弃权和禁止抗辩

这是保险人所应遵循的最大诚信原则的要求。弃权意味着保险人将法律或保险合同中规定的某项权利予以放弃，例如拒绝承保的权利以及解除保险合同的权利等。禁止抗辩与弃权有着紧密的联系，其含义是，既然保险人已经放弃了该项权利，那么就不可以再向被保险人或受益人主张这种权利。

三、保险利益原则

保险利益指的是投保人对保险标的所具有的、在法律上被承认的利益。这条规定表明，保险利益原则包含两层意思。其一，投保人在进行投保时，一定要对保险标的拥有保险利益，要是没有的话，保险就有可能变成一种赌博行为，从而失去其补偿经济损失以及给予经济帮助的功能。其二，是否具有保险利益，是判别保险合同有效还是无效的关键依据，缺少保险利益要件的保险合同，自然不会产生法律效力。

(一)财产保险利益

财产保险的保险标的包含财产以及其相关的利益。其保险利益指的是投保人对于保险标的拥有法律上所承认的经济利益。财产保险的保险利益需要具备以下 3 个要素：

(1)必须是法律认可并予以保护的合法利益。

(2)必须是经济上的利益。

(3)必须是确定的经济利益。

(二)人身保险利益

人身保险的保险标的为人的寿命和身体。其保险利益指的是投保人对于被保险人寿命和身体所具备的经济利害关系。从《保险法》第 52 条规定能够得出，人身保险的保险利益具备以下这些特点：

(1)是法律认可并予以保护的人身关系。

(2)人身关系中具有财产内容。

(3)构成保险利益的是经济利害关系。

经济利害关系无法用金钱来进行估算。然而，在投保人与保险人订立保险合同的时候，他们能够通过约定保额的方式来确定经济利害关系。

保险利益原则在保险合同的订立过程中有适用要求，在履行过程中也有适用要求。对于财产保险来说，投保人在投保的时候需要对保险标的具有保险利益。合同成立之后，被保险人可能会因为保险标的的买卖、转让、赠与、继承等情况而发生变更。所以，当发生保险事故时，被保险人应当对保险标的具有保险利益，而投保人是否具有保险利益就不再重要了。就人身保险来说，在投保这个阶段，投保人一定要对被保险人拥有保险利益。而到了发生保险事故的时候，投保人是否依然具有保险利益，这并不重要。

四、损失赔偿原则

这是财产保险所特有的原则。意思是在保险事故发生之后，保险人在其应当承担的责任范围之内，会对被保险人所遭受到的实际损失进行赔偿。其内涵主要包含以下一些方面：

赔偿需在保险人的责任范围内进行。也就是说，只有在保险合同规定的期限内，并且以约定的保险金额为限度，保险人才会对合同中约定的危险事故所导致的损失进行赔偿。保险期限、保险金额以及保险责任，这三者是构成保险人赔偿的不可或缺的条件。

赔偿额需等于实际损失额。依据民事行为的准则，赔偿应与损失等量，被保险人不能从保险中获取额外利益。所以，保险人赔偿的金额，仅仅是保险标的实际损失的金额。也就是说，保险人的赔偿应恰好让保险标的恢复到保险事故发生前的状态。

损失赔偿属于保险人的义务。被保险人提出索赔请求后，保险人应当按照主动、迅速、准确、合理的原则，迅速核定损失，与索赔人达成协议并履行赔偿义务。若保险人未及时履行赔偿义务，除需支付保险金外，还应当赔偿被保险人因之而受到的损失。

五、近因原则

近因原则的含义在于：损害结果必须与危险事故的发生存在直接的因果关联。倘若危险事故属于保险人的责任范围，那么保险人就会进行赔偿或给付。在实际生活里，损害结果有可能是由单一原因导致的，也有可能是由多个原因造成的。单因的情况相对较为简单，而多因的情况则较为复杂，主要包含以下几种情形：

多因会同时发生。如果同时发生的都是保险事故，那么保险人就会承担责任；如果其中既有保险事故，又有责任免除事项，保险人就只承担保险事故所造成的损失。

多个灾害事故连续发生会造成损害。一般来说，当两个以上灾害事故连续发生并造成损害时，通常是以最近的（后因）、最有效的原因为近因。如果这个最近的原因属于保险事故，那么保险人就需要承担赔付责任。然而，如果后果是前因直接自然的结果、合理连续或自然延续，那么就以前因为近因。

多因是间断发生的。后因与前因之间不存在必然的因果关系，它们彼此独立。对于这种情况的处理，大致和单因的处理相同。保险人会查看各种独立的危险事故是否属于保险事故，然后决定是否进行赔付。