银行整合金融服务以及优化金融服务的进度在不断地进行更新。并且，有许多银行的直销 APP 正在加快合并的步伐，同时也在进行注销的操作。

撰文|徐不醒

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近日，宁夏黄河农商银行发布公告称，将对旗下直销银行 APP 进行下线操作。同时，江苏紫金农商银行也发布公告称，将对旗下直销银行 APP 进行合并操作。据了解，银行 APP 下线或者合并后，原业务可在其手机银行 APP 办理。目前，银行 APP 正向“唯一”趋势转化。

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集体缩减APP规模

本次两家银行的公告里，紫金农商银行称其旗下的手机银行 APP 与直销银行 APP 在 2023 年 10 月 8 日进行了全面整合以及优化升级。

黄河农商银行称在 9 月 26 日下线黄河银行金喜鹊直销银行 APP，原先的业务能够在手机银行 APP 上办理。在此之前，黄河农商银行已提前发布了清理金喜鹊直销银行存量账户的公告，对零余额的存量账户进行批量注销，后续清空余额的账户也会自动注销，并且银行不会提供已注销账户的恢复启用服务。

另外，邮储银行的邮 e 贷，兴业银行的兴油宝和钱 e 宝，招行的招银汇金 APP，锦州银行的锦州之家等十余家银行都对它们旗下的 APP 进行过注销备案。不过，银行 APP 注销并不意味着原有的业务就会消失，而是迁移到了手机银行 APP 上，用户不会失去原 APP 的业务服务。除了 APP 之外，银行的小程序也出现了类似的迁移情况。

从银行业的发展角度来看，APP 以及小程序规模出现缩减这种情况，或许会涉及到诸多方面的原因。

部分银行可能是在研发 APP 技术方面投入不够，难以达到满足用户办理业务的需求，所以选择注销部分 APP。

过多的银行 APP 会把银行的总流量进行分摊。如果将多个银行 APP 进行整合，并且对其进行优化升级，这样就更有利于聚集流量，也能更好地为客户提供服务。

用户使用银行 APP 时需要提交不少身份材料。过多的银行 APP 不但存在泄露客户身份信息的可能性，而且还会无端增加管理成本。

从经营盈利角度来看，银行设立过多银行 APP 难以取得特别突出的成绩。从维护口碑方面来讲，银行设立过多银行 APP 也会引发不少潜在的风险危机。所以，将银行 APP 进行缩减和统一，是目前对银行最为有利的举措。

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银行APP走向精简

近年来在 APP 缩减的过程中，有很多银行向相关部门申请了 APP 注销备案，并且决定减少 APP 的数量。银行集体对银行 APP 的运营发展予以关注，很有可能是受到了数字经济的影响。

数字经济促使银行将更多注意力放在线上业务的发展上。所以，打造 APP 以及小程序等线上服务矩阵，成为了银行在存量市场竞争中的重要策略。

早期时，银行 APP 呈现出较多的垂直分化情况。像贷款类、理财类以及信用卡服务等，都有可能被单独设立成 APP 或者小程序。通过查询银行 APP 的数量可以得知，工商银行旗下的 APP 大概有 9 个，建设银行旗下的 APP 多达十余个。并且还有多数银行旗下的 APP 数量在两个以上。然而，银行 APP 数量过多并不能带来过多的优势。

早先银行或许对上述各类 APP 赋予了引流的意义，觉得银行 APP 越多就越能达成其价值。然而从实际的情形来讲，银行 APP 的运行本身是需要依靠银行自身的流量的，APP 数量多反而会导致流量被分散。

大型银行在引流方面具有更大的优势，即便存在分流情况，也能取得不错的效益。然而，中小银行与大型银行在流量上的差距较为明显，设立过多的 APP 或小程序，其作用相对较低。尤其在银行进行数字化转型后，更加注重线上业务的发展，许多银行将重点放在打造手机银行 APP 上，并为其赋予了“无限”的能力，基本上所有的业务服务都能够在手机银行 APP 上得以实现。

由于手机银行 APP 具备功能全面以及服务更优质等诸多特点，原本分散的流量得以重新聚集起来，而其他垂直型银行 APP 的作用则相应降低，于是银行 APP 朝着“唯一”的趋势不断发展。

银行 APP 不仅持续得到银行的赋能，还在朝着精简化的方向发展，一个 APP 就能够解决的问题，反而能带来更高效的反馈。

银行对 APP 进行布局，这其实是对自身资源的一种利用。当手机银行 APP 的功能能够尽可能地取代银行的线下服务时，再结合线上快捷方便的优势，手机银行 APP 就能够为银行节省更多的成本。例如可以减少线下网点的数量，也可以减少柜台员工的数量等。然而，为了维系手机银行 APP 的运行，也需要招聘更多的技术研发人员和网络服务人员。

总的来说，数字经济促使银行加快线上发展。未来，手机银行 APP 的功能会愈发全面。其余那些未达到现象级别的银行 APP 将会逐步被削减。这会成为银行业务发展的一个重要趋向。