写在前面

现在买车大多要分期 5 年，贷款比例通常为车价的 8 成，可允许提前还款且提前还款无需手续费和违约金，这究竟是何种情况？甚至有的客户携全款来买车，4S 店却不想卖，这里面存在哪些套路，有哪些需要留意的地方，今天将给大家讲解清楚。

5年分期，2年提前还款，什么意思，为什么销售都在推？

销售顾问通常会大力推荐这个方法，原因是车价会降低不少。然而，重点在于，五年分期的利息极高极高！所以销售会建议你选择两年提前还款，因为这样就少了三年的利息，车价也会降低，消费者也更容易接受。那么现在为何都这样做呢？现在的 4S 店都很有竞争压力。车价方面，都在相互比较谁的车价更低。各个店都在争抢订单。因此，4S 店只能借助这种方式来获取银行的返点，让其综合毛利润达到能被 4S 店接受的程度。当然，它一直推荐，也有金融渗透率考核的因素在起作用，但更主要的还是为了赚取更多的钱。

到底能不能做？

这种分期模式到底能不能做呢？可以做，不过需要一些技巧。还是说这原本就是一个坑呢？这要根据你的具体情况来判断。第一种情况是，你原本打算全款购车，但销售一直向你推荐这种分期方案，还说这样车价能便宜很多；第二种情况是，你原本就准备分期，而且原本只准备分一年或两年，并且做的是厂家金融或者是免息的。你原本准备采用低首付、长年限的分期方式。若你属于第三种情况，那么这种方案可供你选择，且不存在什么问题。然而，此方案中仍存在隐患，这里先留个悬念，稍后将在第三个问题中阐述。

如果你是第一种情况或者第二种情况，那就一定要进行对比。假如你选择了做 5 年的分期并且采用两年提前还的方案，要弄清楚他给你便宜出来的车价是多少，你需要支付的利息是等本等息还是等额本息，违约金到底存不存在。如果存在，违约金又是多少。不要到最后加上一些乱七八糟的东西，不然你最后掏的钱可能会更多，这样做是很不划算的。

等本等息指的是这样一种还款方式，即每月还款的本金是相等的，并且每月还款的利息也是相等的。

等额本息的意思是，每月的还款情况是每月还款本金与每月还款利息相加的和保持相等。并且在这个过程中，每月的还款本金是逐月递增的，而每月的还款利息是逐月递减的。

如果做这种方案，做了应该注意什么？这里面有什么坑？

第一个坑

做这种分期，一定要是等本等息！不要做等额本息。例如，每月月供为 4000 元，等本等息时，4000 元里固定 1000 元是利息，固定 3000 元是本金，5 年 60 期每期都是如此，这种可以做；而等额本息每月也是 4000 元月供，但第一个月有 3000 元是利息，只有 1000 元是本金，之后每月利息比例逐渐降低，本金比例逐渐升高，这种千万不能做。要不然你前两年还的大部分都是利息，到那时你还有一大笔本金要还。

第二个坑

违约金可进行 5 年分期，若 2 年提前还，很多时候是没有违约金的，或者违约金的情况很低，大约百分之 5 左右。你若能接受，重点在于，不管是何种情况，你与销售顾问谈妥后，务必在分期合同上进行标注标明并备注好这一点，而非在销售合同上，这一点极为重要！你是在向银行贷款，并非销售和 4S 店给你贷款。倘若两年之后销售顾问离职了，那你将去向谁讨说法呢？这个点确实非常重要。

第三个坑

很多费用如服务费、定位费、解押费等属于第三个坑，4S 店以这些费用为名头来拉利润，很多时候是为了拉车价，这些费用的收取可以理解，但一定要将其算入，再结合最后的车价，看最后的落地价，以确定是否为最合适的方案。

如果避开了上述这些套路，多留点心，在车价确实能便宜很多的情况下，是可以做这个方案的。这是一位经历过 5 年分期 2 年提前还款的大韭菜宝马 X3 车主的经验之谈。